Případové studie
Případová studie - 1257
Manželé Marcela a Jan žijí v Pardubicích v družstevním bytě 2+1. Nedávno se jim narodila dcera (mají ještě staršího syna, dohromady tedy 2 děti) a byt jim přestává stačit. Rádi by koupili menší rodinný dům s dispozicí 4+1.
Kupní cena domu je 2 300 000 Kč. Dům prodávají lidé, kteří jej koupili na hypoteční úvěr (dům je použit jako zástava tohoto hypotečního úvěru) a v posledních měsících se dostali do potíží se splácením, a proto se rozhodli dům prodat. Z pochopitelných důvodů na prodej spěchají. Dokonce prodávají trochu pod cenou.
Družstevní byt, kde aktuálně klienti žijí, možná v budoucnu prodají, ale zatím by jej rádi zkusili pronajímat. Hodnota bytu podle názoru klientů je kolem 1 mil. Kč.
Mají k dispozici 300 000 Kč jako vlastní zdroje. Na koupi tedy potřebují úvěr ve výši 2 000 000 Kč.
Rádi by co nejdelší splatnost a fixaci 3 nebo 5 let. Během fixace se rozmyslí, jestli družstevní byt budou dále držet a pronajímat, nebo ho prodají. Na konci fixace by potom případně úvěr částečně umořili.
Marcela aktuálně pečuje o děti a pobírá rodičovský příspěvek ve výši 11 400 Kč měsíčně.
Jan je zaměstnancem obchodní firmy. Pracuje na pozici manažera menšího týmu obchodních zástupců. Jeho čistá měsíční mzda činí cca 34 500 Kč.
Otázka: Marcela a Jan mají pochopitelný zájem získat hypoteční úvěr s co nejnižšími náklady. Za tímto účelem dokonce zvažují poskytnout bance dodatečné zajištění – družstevní byt, ve kterém nyní žijí – aby snížili celkové LTV (loan to value) a dostali výhodnější úrokovou sazbu. Která z následujících odpovědí nejlépe vystihuje vaše doporučení v této věci?
Odpovědi (Jedná správná odpověď)
|
A
|
V dané situaci nelze vyslovit jednoznačné doporučení, protože není známa finanční situace družstva, které je vlastníkem bytu.
|
|
B
|
Nedoporučím. Pokud by byt zastavili, nemohli by jej pronajímat a příjem z pronájmu pro ně bude v budoucnu významnou součástí příjmů domácnosti.
|
|
C
|
Takové řešení nedoporučím. Družstevní byt prakticky nelze poskytnout jako zajištění úvěru.
|
|
D
|
Doporučím. Vzhledem k tomu, že LTV je těsně pod 90 %, je pravděpodobné, že toto dodatečné zajištění umožní klientům dosáhnout lepší úrokové sazby.
|