Případové studie
Případová studie - 1275
Manželé Milena a Břetislav žijí v Brně v družstevním bytě 3+1. Nedávno se jim narodil syn (mají ještě starší dceru) a byt jim přestává stačit. Rádi by koupili menší rodinný dům s dispozicí 5+1 asi 30 km od Brna.
Kupní cena domu je 2 500 000 Kč (hodnota nemovitosti určená bankou pro výpočet LTV je přibližně stejná). Dům prodávají lidé, kteří jej koupili na hypoteční úvěr (dům je použit jako zástava tohoto úvěru) a v posledních měsících se dostali do potíží se splácením, a proto se rozhodli dům prodat. Z pochopitelných důvodů na prodej spěchají. Dokonce prodávají za velmi příznivou cenu.
Družstevní byt, kde aktuálně klienti žijí, možná v budoucnu prodají, ale zatím by jej rádi zkusili pronajímat. Hodnota bytu podle názoru klientů je kolem 1 400 000 Kč.
Mají k dispozici 400 000 Kč jako vlastní zdroje. Na koupi tedy potřebují úvěr ve výši 2 100 000 Kč.
Rádi by co nejdelší splatnost, fixaci buď 3, nebo 5 let. Během fixace se rozmyslí, jestli družstevní byt budou dále držet a pronajímat, nebo byt prodají. Na konci fixace by potom případně úvěr částečně umořili.
Milena je aktuálně s dětmi na rodičovské dovolené. Pobírá rodičovský příspěvek ve výši 12 000 Kč měsíčně.
Břetislav je zaměstnancem obchodní firmy. Pracuje na pozici manažera menšího týmu obchodních zástupců. Jeho čistá měsíční mzda činí cca 35 000 Kč.
Otázka: Milena a Břetislav mají pochopitelný zájem využít spotřebitelského úvěru na bydlení s co nejnižšími náklady. Za tímto účelem dokonce zvažují poskytnout bance dozajištění – družstevní byt, ve kterém nyní žijí – aby snížili LTV (loan to value) a dostali výhodnější úrokovou sazbu. Která z následujících odpovědí nejlépe vystihuje vaše doporučení v této věci?
Odpovědi (Jedná správná odpověď)
|
A
|
V dané situaci nelze vyslovit jednoznačné doporučení, protože není známa finanční situace družstva, které je vlastníkem bytu.
|
|
B
|
Doporučím. Vzhledem k tomu, že LTV je při využití pořizovaného domu jako zástavy těsně pod 90 %, je pravděpodobné, že toto dozajištění umožní klientům dosáhnout lepší úrokové sazby.
|
|
C
|
Nedoporučím. Pokud by byt zastavili, nemohli by jej pronajímat a příjem z pronájmu pro ně bude v budoucnu významnou součástí příjmů domácnosti.
|
|
D
|
Takové řešení nedoporučím. Družstevní byt prakticky nelze poskytnout jako zajištění úvěru.
|