Případové studie
Případová studie - 38159
Jan Novák (42 let) žije ve společné domácnosti s Ivou Novákovou (38 let) a dvěma syny Martinem (6 let) a Pavlem (3 roky). Jan Novák pracuje jako obchodní zástupce a jeho čistý měsíční příjem je 32 000 Kč. Manželka Iva pracuje jako učitelka v mateřské školce a její čistý měsíční příjem je 19 000 Kč. Všichni společně bydlí v domě pořízeném na hypotéku ve výši 3 mil. Kč. Měsíční splátka úvěru činí 12 000 Kč, úrok 3,2 % p.a. a zbývá doplatit 2,5 mil. Kč. Doba splatnosti hypotéky je 23 let. Další nezbytné výdaje rodiny tvoří 32 000 Kč. Rodina má vybudovanou finanční rezervu ve výši 200 000 Kč. Dále vlastní byt 2+kk, který pronajímají, přičemž měsíční příjem z pronájmu činí 5 000 Kč. Přes veškeré výdaje je rodina schopna měsíčně investovat 5 000 Kč do svého investičního portfolia s průměrným zhodnocením 4,5 % p.a.
Otázka: Jan Novák s manželkou se chtějí pojistit na případ výpadku příjmu. Jaká rizika by rodina měla mít v pojistné smlouvě zajištěna? Počítejte s takovými riziky, která by dlouhodobě ohrozila finanční chod rodiny.
Odpovědi (Jedná správná odpověď)
|
A
|
Invalidita III.?I. stupně, trvalé následky a denní odškodné, pracovní neschopnost.
|
|
B
|
Pevná smrt, invalidita III.?I. stupně, pracovní neschopnost od 29. dne, denní odškodné.
|
|
C
|
Smrt v motorovém vozidle, pobyt v nemocnici, trvalé následky.
|
|
D
|
Smrt lineárně klesající, invalidita III.?II. stupně, trvalé následky úrazu, závažná onemocnění.
|
Vycházíme z celkového finančního plánu rodiny. Nezbytná rizika pro zajištění vycházejí z finančních toků rodiny, sečteme-li všechny příjmy a odečteme-li od nich nezbytné výdaje rodiny. Z konkrétní situace vyplývá, že rodina by měla být pojištěna na tato hlavní rizika: smrt lineárně klesající, invalidita III.?II. stupeň. Rodina by měla zvažovat i pojištění invalidity I. stupně, ale s ohledem na existující příjmy z pronájmu a státní invalidní důchod I. stupně není toto pojištění tak zásadní jako další uvedené. Trvalé následky slouží jako doplněk k invaliditě a zčásti pokryjí právě invaliditu I. stupně. Vzhledem k tomu, že každý pátý Čech má zkušenosti s rakovinou, je nově i toto riziko považováno za závažné. Jelikož velmi závažné onemocnění či úraz má významný dopad na finanční chod rodiny, doporučujeme ho sjednat. Smrt v motorovém vozidle ani denní odškodné nelze považovat za rizika dlouhodobě ohrožující finanční chod rodiny, proto nelze považovat tyto odpovědi za správné. Pracovní neschopnost, a to ani dlouhodobou, není potřeba nezbytně řešit z důvodu, že rodině bude v případě neschopnosti u pana Nováka měsíčně chybět 800 Kč, které pokryje z likvidní rezervy. Zbylá rizika jako denní odškodné či hospitalizace se pokryjí rovněž z likvidní rezervy.
ŠÍDLO, D. Život jako riziko, aneb, Zásady pojišťování životních rizik. Praha: Aladin agency, 2010. ISBN 978-80-904345-1-6. str. 19.