Případové studie
Případová studie - 44511
Lucie Konvalinková (24 let) je studentka, která při studiu podniká na živnostenský list. Zpracovává marketingové studie pro různé firmy a následně jim fakturuje. Díky svým příjmům si mohla pořídit garsoniéru na hypotéku. V uplynulém roce jí vycházely čisté měsíční příjmy 45 200 Kč. Lucie má uzavřené životní pojištění, ve kterém má pojistnou částku na smrt 1 500 000 Kč. Uvažuje o pojištění, které by jí ochránilo v případě, že by nemohla vykonávat dlouhodoběji svoji práci, např. při dlouhé nemoci. Poradce jí doporučil pojištění pracovní neschopnosti na denní dávku 1 000 Kč/den. Výplata plnění z pracovní neschopnosti je omezena maximem 365 dní.
Otázka: Lucii po dvou letech znovu zjistili zdravotní problémy se stejnou diagnózou. Opět musela být v pracovní neschopnosti. Pracovní neschopnost po uplynutí karenční doby trvala 250 dní. Kolik peněz vyplatila pojišťovna tentokrát?
Odpovědi (Jedná správná odpověď)
|
A
|
250 000 Kč.
|
|
B
|
365 000 Kč.
|
|
C
|
186 000 Kč.
|
|
D
|
183 000 Kč.
|
Lucie dostane plnění ve výši 250 000 Kč, protože pracovní neschopnost trvala 250 dní po uplynutí karenční doby, denní dávka pojištění pracovní neschopnosti činí 1 000 Kč (tj. 250 * 1 000 = 250 000 Kč). Předchozí pracovní neschopnost na aplikaci karenční doby a max. doby plnění nemá standardně vliv, některé pojišťovny ji zohledňují pouze v případě, že se jedná o opakované onemocnění v krátkém sledu za sebou (cca 6 měsíců). Nezohlednění karenční doby aplikují některé pojišťovny, pokud ke vzniku pracovní neschopnosti dojde krátce pro předchozí, nebo pokud pojistnou událost definují jako nemoc, ne konkrétní pracovní neschopnost. V takovém případě by se však musela zohlednit max. výše plnění vy výši 365 dnů, která by byla v součtu z předchozí pracovní neschopnost překročena a plnění by bylo kráceno.
Lucie nedostane 186 000 Kč, protože doba 250 dní je již po uplynutí karenční lhůty. Karenční lhůta 64 dní se tedy nebude odečítat.
Lucie nedostane plnění ve výši 183 000 Kč. Tato varianta by platila, pokud by pojistnou událostí bylo onemocnění (diagnóza), která je příčinou pracovní neschopnost. V takovém případě by plnění bylo kráceno z důvodu dosažení max. výše plnění 365 dnů v součtu s předchozí pracovní neschopností 365 ? 182 dnů = 183 dnů * 1 000 ? 183 000 Kč. Dle zadání je však hodnotou 365 dnů omezeno plnění z pracovní neschopnosti, ne z diagnózy (nemoci).
Lucie nedostane plnění ve výši 365 000 Kč. Tato částka odpovídá maximální možné výši plnění z pracovní neschopnosti, neodpovídá však skutečné (kratší) době trvání léčby v tomto konkrétním případě.
ŠÍDLO, D. Život jako riziko, aneb zásady pojišťování životních rizik. Praha: Aladin agency, 2010. ISBN 978-80-904345-1-6. str. 64.