Případové studie
Případová studie - 44710
Pan Svoboda jako pojistník (a zároveň pojištěný) uzavřel s pojistitelem pojistnou smlouvu na životní pojištění, v rámci něhož je sjednáno i úrazové a nemocenské připojištění. Pojistná smlouva obsahuje pojištění pro případ smrti, závažných onemocnění, invalidity, trvalých následků úrazu, denní dávky za dobu léčení úrazu a pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Pan Svoboda před sjednáním pojištění zodpověděl dotazy obsažené ve zdravotním dotazníku pojistitele. Ze zdravotního dotazníku vyplývá, že pan Svoboda je nekuřák a ve zdravotním dotazníku nejsou zaznamenány žádné zdravotní problémy.
Otázka: U pana Svobody bylo zjištěno po ukončení léčby omezení hybnosti kolena pravé dolní končetiny jako následek podvrtnutí kolenního kloubu. Pan Svoboda před úrazem pracoval jako pokrývač. Úraz je podle pojistné smlouvy pojistnou událostí. Úrazové připojištění bylo sjednáno jako obnosové, s pojistnou částkou pro případ trvalých následků úrazu ve výši 1 000 000 Kč s lineárním plněním. V oceňovací tabulce pro hodnocení stupně trvalých následků úrazu, která je součástí pojistné smlouvy, je úplná ztuhlost kolena hodnocena 30 %. Na základě posouzení trvalých následků úrazu smluvním lékařem pojistitele bylo stanoveno omezení hybnosti oproti normálnímu fyziologickému stavu ve výši 15 %. Kolik bude činit výše pojistného plnění z pojištění pro případ trvalých následků úrazu?
Odpovědi (Jedná správná odpověď)
|
A
|
125 000 Kč.
|
|
B
|
300 000 Kč.
|
|
C
|
Pojistné plnění bude stanoveno ve výši škody, spočívající ve sníženém příjmu pana Svobody, protože omezení hybnosti kolena má přímý dopad na výkon jeho povolání (pokrývač).
|
|
D
|
45 000 Kč.
|
Pan Svoboda měl sjednáno pojištění jako obnosové, základem pro určení pojistného plnění je částka, uvedená v pojistné smlouvě (pojistná částka). Při stanovení rozsahu trvalých následků se postupuje podle oceňovací tabulky, která je součástí pojistné smlouvy a obsahuje procentní ohodnocení pro jednotlivá tělesná poškození. V případě pana Svobody vyjde pojistitel při stanovení pojistného plnění z položky "Úplná ztuhlost kolena". Protože však úraz pana Svobody zanechal následky mírnější (nejde o úplnou ztuhlost kolene, ale o pouze částečné omezení hybnosti), vstupuje do výpočtu pojistného plnění právě ohodnocení omezení hybnosti oproti normálnímu fyziologickému stavu. Trvalé následky úrazu jsou obvykle ohodnocovány prohlídkou pojištěného, provedenou smluvním lékařem pojišťovny. V tomto konkrétním případě došlo k poklesu hybnosti o 15 % oproti normálu. Pojistné plnění se proto vypočítá následovně: Při úplné ztuhlosti kolena by měla oprávněná osoba nárok na pojistné plnění ve výši 300 000 Kč (30 % z pojistné částky 1 000 000 Kč). Protože došlo pouze k poklesu hybnosti ohodnocené 15 %, má nárok na pojistné plnění ve výši 15 % z 300 000 Kč = 45 000 Kč. Skutečnost, že pan Svoboda pracoval před úrazem jako pokrývač, se do výše pojistného plnění nijak neprojeví (pojištění bylo sjednáno jako obnosové, nikoliv jako škodové).
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, § 2758, § 2821; KARFÍKOVÁ, M., PŘIKRYL, V., VYBÍRAL, R. Pojišťovací právo. 2. přeprac. vyd. Praha: Leges, 2018. ISBN 978-80-7502-271-4. str. 337.