Případové studie
Případová studie - 44238
Pan Kulík je vlastníkem apartmánu (bytové jednotky) v horském středisku, který používá ke své individuální rekreaci. Má zároveň užívací právo ke garážovému stání, které se nachází v suterénu domu a je součástí společných částí domu. Apartmán si přeje pojistit proti živelním událostem a vodovodním škodám. Pojistná hodnota apartmánu vyjádřená novou cenou činí
3 000 000 Kč. Podíl na společných částech domu je 10/1 000. Pan Kulík by rovněž chtěl pojistit pro případ, že svým jednáním způsobí škodu na majetku sousedů. Zároveň by chtěl pojistit odpovědnost za škodu vyplývající z vlastnictví apartmánu. Odpovědnost si přeje pojistit minimálně na limit plnění 5 000 000 Kč. Kvůli uzavření pojištění kontaktoval pojišťovacího agenta. Pojistné podmínky obsahují ustanovení o uplatnění podpojištění v rozsahu daném občanským zákoníkem. Spoluúčast pro pojištění majetku byla sjednána ve výši 1 000 Kč, pro pojištění odpovědnosti za škodu byla spoluúčast sjednána ve výši 5 000 Kč; tato spoluúčast se týká jak občanské odpovědnosti, tak i odpovědnosti vyplývající z vlastnictví apartmánu.
Otázka: Pan Kulík pojišťovacímu zprostředkovateli sdělil, že dům jako celek, včetně jeho apartmánu, je zároveň pojištěný u jiného pojistitele pojistnou smlouvou, kterou uzavřelo společenství vlastníků jednotek. Jde tedy o množné pojištění, přičemž součet pojistných částek z obou smluv je vyšší než pojistná hodnota apartmánu (vícenásobné pojištění). Ptá se, jak by v případě vzniku fatální pojistné události jednotliví pojistitelé postupovali. Pojišťovací zprostředkovatel mu vysvětluje, že:
Odpovědi (Jedná správná odpověď)
|
A
|
Pojistné plnění by v případě vícenásobného pojištění vyplatil jen ten pojistitel, kterému by škodu oznámil jako prvnímu.
|
|
B
|
Pojistné plnění by v případě vícenásobného pojištění vyplatil jen ten pojistitel, u kterého bude pojištěna bytová jednotka.
|
|
C
|
Pojistitelé by se vypořádali v poměru, v jakém jsou k sobě pojistné částky ujednané v pojistných smlouvách, kterými jsou vázáni.
|
|
D
|
Při vícenásobném pojištění by klient mohl uplatnit nárok na pojistné plnění u obou pojistitelů, kteří by plnili až do výše součtu obou sjednaných pojistných částek.
|
Správná odpověď vyplývá z výše uvedeného ustanovení občanského zákoníku. Vznikne-li vícenásobné pojištění, oznámí to pojistník bez zbytečného odkladu každému pojistiteli a v oznámení uvede ostatní pojistitele a pojistné částky nebo limity pojistného plnění ujednané v ostatních pojistných smlouvách. Pojistitel, jemuž byla jako prvnímu oznámena pojistná událost, poskytne pojistné plnění do výše pojistné částky nebo limitu pojistného plnění ujednaného v pojistné smlouvě, kterou je vázán, a oznámí to bez zbytečného odkladu ostatním pojistitelům, o nichž se dozvěděl. Tím není dotčeno právo oprávněné osoby požadovat pojistné plnění až do výše vyrovnání úbytku majetku na ostatních pojistitelích, pokud pojistná částka nebo limit pojistného plnění ujednaný v pojistné smlouvě s prvním pojistitelem nepostačuje k vyrovnání celého úbytku majetku vzniklého v důsledku pojistné události. Pojistitelé se vypořádají v poměru, v jakém jsou k sobě pojistné částky nebo limity pojistného plnění ujednané v pojistných smlouvách, kterými jsou vázáni, s přihlédnutím k pojistnému plnění poskytnutému podle odstavce 2 věty druhé.
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, § 2818 odst. 2.