Případové studie
Případová studie - 38654
Na pojišťovacího makléře se obrátila obchodní společnost Robotic Surgery AG s tím, že má zájem o sjednání pojištění odpovědnosti v souvislosti s otevřením nového výrobního závodu na okraji Brna. Pojišťovací makléř ze své praxe ví, že se jedná o jednoho z největších výrobců specializovaných medicínských zařízení s globálním významem.
Otázka: Zákazník se rozhodne uzavřít pojistnou smlouvu o pojištění obecné odpovědnosti podnikatele s doplňkovým připojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku. Limit pojistného plnění sjednaný ve smlouvě činí 50 mil. Kč, roční pojistné bylo sjednáno ve výši 100 000 Kč. V době trvání pojištění dojde k pojistné události, kterou pojištěný uplatní u pojistitele (dále jen "Pojistitel A"). V průběhu šetření vyjde najevo, že pojistník v důsledku administrativního pochybení svých zaměstnanců pojistil týž pojistný zájem proti témuž pojistnému nebezpečí a pro tutéž dobu i u další tuzemské pojišťovny (dále jen "Pojistitel B"), tentokrát však s limitem pojistného plnění 200 mil. Kč a ročním pojistným 250 000 Kč. Z výsledku šetření Pojistitele A dále vyplynulo, že pojištěnému vzniklo právo na pojistné plnění ve výši 2,5 mil. Kč plně reparující újmu poškozeného. Jaký bude další postup pojišťoven?
Odpovědi (Jedná správná odpověď)
|
A
|
Pojistitel A vyplatí poškozenému pojistné plnění ve výši 2 500 000 Kč; pojistitel B nemusí již vyplácet nikomu nic, neboť právo na pojistné plnění bylo uplatněno jen u pojistitele A, přičemž nárok poškozeného byl plně uspokojen.
|
|
B
|
Pojistitel A vyplatí poškozenému pojistné plnění ve výši 2 500 000 Kč; následně se s pojistitelem B vypořádají v poměru výše sjednaných limitů pojistného plnění, tedy tak, že pojistitel A ponese ze svého částku 500 000 Kč a od pojistitele B obdrží 2 000 000 Kč.
|
|
C
|
Pojistitel A vyplatí poškozenému pojistné plnění ve výši 2 500 000 Kč; následně se s pojistitelem B vypořádají v poměru výše sjednaného pojistného, tedy tak, že pojistitel A ponese ze svého částku 714 286 Kč a od pojistitele B obdrží 1 785 714 Kč.
|
|
D
|
Pojistitel A vyplatí poškozenému částku 1 250 000 Kč a se zbytkem odkáže pojištěného na pojistitele B, u nějž může pojištěný také uplatnit právo na pojistné plnění.
|
Je-li týž pojistný zájem pojištěn proti témuž pojistnému nebezpečí a pro tutéž dobu u několika pojistitelů, vzniká množné pojištění, přičemž přesahuje-li souhrn limitů pojistného plnění skutečnou výši vzniklé škody, hovoříme o tzv. vícenásobném pojištění (§ 2816 písm. c), občanského zákoníku). Dle ust. § 2818 odst. 2, občanského zákoníku, platí, že pojistitel, jemuž byla pojistná událost oznámena jako prvnímu, poskytne pojistné plnění až do výše limitu pojistného plnění ujednaného v pojistné smlouvě a oznámí to bez zbytečného odkladu ostatním pojistitelům, o nichž se dozvěděl. Dle odst. 3 téhož ustanovení platí, že se pojistitelé následně mezi sebou vypořádají v poměru, v jakém jsou k sobě limity pojistného plnění ujednané v pojistných smlouvách. V předmětném případě tudíž pojistné plnění poskytne v plné výši Pojistitel A, který se následně vyrovná s Pojistitelem B v poměru sjednaných limitů, tedy Pojistitel A ponese 20 % z celkového pojistného plnění a Pojistitel B zbylých 80 %. Výpočet: (50 000 000 Kč + 200 000 000 Kč) / 100 = 2 500 000 Kč; LPP 50 000 000 Kč / 2 500 000 Kč = 20 %; LPP 200 000 000 Kč / 2 500 000 Kč = 80 %; z pojistného plnění 2 500 000 Kč pak 20 % představuje částku 500 000 Kč (2 500 000 Kč * 0,2 = 500 000 Kč), a 80 % částku 2 000 000 Kč (2 500 000 Kč * 0,8 = 2 000 000 Kč).
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, § 2816 písm. c), § 2818 odst. 2?3.